一、债务规划:梳理债务明细，分清偿还先后缓急。
虽然我们的标题是信用卡协商还款，但是在本次课程中还是会提到网贷，因 为 90%以上的持卡人，不仅仅是信用卡债务，网贷也是深陷其中，有多少人是信 用卡还上了套网贷， 网贷还不上了套信用卡，最后负债累累的，所以当信用卡和网贷同时逾期爆发的情况下，如何止损。
梳理债务明细
梳理债务明细:银行、网贷各平台的的欠款明细，初略算一下总共的资金成 本，也就是利息，然后汇总算资金成本，比如倒卡一个月后，总欠款增加了多少， 最后算出来会很高， 因为相互倒卡套现，其实是付了双倍的手续费，所以意识到这个问题的时候，马上停止以贷养贷，哪怕是逾期不还，有些朋友为了不逾期， 用以贷养贷的方式维护者，但这个恶性循环，总有一天其中一个平台没法借的时 候，会导致所有债务崩盘，最后征信还是保不住，何必当初呢!
确定偿还的先后顺序
对于信用卡和网贷，先还的肯定是信用卡，信用卡相对比较正规，协商停息 的空间比较大，对于逾期金额较大的情况， 其面临的法律风险更大;而网贷本身 就是分期了，再次分期的可能性极小，比如之前分期每个月是还 2000，协商分 期每个月还 1000，意义也不大，逾期之后不管怎么算违约金和利息，最后结清 的时候，还是按照综合利率不超过 24% 来计算，除非一开始就有高额息费这种，
综合年化就超过 24%的，提前结清申请及减免也是可以的。
再者网贷的合规性一直是备受争议的话题，虚假宣传、变相增加利息、违规 催收的情况比较好，就算金额较大，涉及法律风险的可能性也比较小， 也就是 被诉的可能小，所以， 一般信用卡是放在网贷之前来处理。
为了尽快上岸，及时止损，肯定会背负很多的骂名，特别是 催收的胡搅蛮缠。
先处理金额超过 5 万的，低于 5 万的放在后面，因为超过
5 万的起诉风险较 大，低于 5 万的一般不会起诉;先处理金额大的，后处理金额小的，因为金额大 的，逾期后的违约金和利息更高，及时止损。
有限资金合理分配(还款规划)
债务规划的目的，是让有限的资金能解决最大的资金周转问题，让止损作用 达到最大值，并保证现金流能持续流通(看不懂直接跳过)，同时停止催收，也就 是协商还款。
逾期肯定是因为资金比较紧张，所以必须让有限的资金，尽量多处理几个账 户，比如 3000 的偿还能力，可以处理三个机构，每个机构平均没月还 1000 左右， 停止了三个机构的催收和利息。
在确定好每月自己的最大且稳定的偿还能力后，比如最多只剩 3000 元，那 就按照 3000 的金额选择银行去协商，选
择三家银行每个银行每月协商还 1000 元;如果债务过多，切记不要全部都去协商，万一都通过了，你又无法正常还款， 造成二次违约，那后果就很严重了。
协商还款没有统一的标准，而通用的标准是，每个银行月还 款金额在 1000-2000 之间，高于 2000 的几乎没有，低于
1000 由很多，特别是交通银行， 分期的周期比较长，每月还款低于 1000 元的比较多;同时分期时间长短和金额 也有关系，不要一上来就说分 60 期，先掂量一下自己的困难和负债情况，按照 一个机构 1000 元左右去确定分期数。
债务规划案例
下面给大家分享一个案例，也许更容易明白。
张三，多家银行都有欠款，浦发 11 万，中信 9 万，平安 3 万，光大 3.6 万， 广发 1.3 万，交通 8000，招商 3000， 网贷有京东白条 4.6 万，有钱花 7.7 万， 普惠接近 30 万。
同时手里有 10 万的资产，可以马上变现，，现在每月收入在 5000 左右，针 对这种情况，应该怎样来安排还款呢?
我们首先分期一下，他的债务从账户数角度来讲，信用卡居 多，从欠款金额 上来说，网贷金额更大，从法律风险角度来说，普惠的风险比浦发的更大，虽然 前面讲了，网贷的风险比信用卡小，那是大多数，如果网贷金额过大，其实法 律 风险也还是挺大的，但是普惠的违规点较多，真正起诉的比较少。
经过综合评估之后，给出的方案是，网贷暂不处理，手里的
10 万现金放着 备用，等浦发和中信的协商好了之后，用这
10 万现金一次性把剩余的信用卡全 部还清，这样信用卡的所有催收和利息都停了，就只剩下网贷，如果浦发和中信 的没有协商好，这 10 万现金可以先偿还浦发和中信一部分， 降低法律风险，这 个可能性极低。
有的朋友可能会有疑问，为什么 10 万现金，不先处理信用
卡中额度最大的 呢，原因是如果全部还到浦发，只能停止 1个银行的催收和利息增加，剩下的还 有 6 个银行，这个 6 个银行可能天天给你打催收电话，同时还给你计算利息，如 果要协商停息分期的话，按照前面讲的，每个账户每月 1000 左右，6 个账户肯 定还不了额，6 个银行协商肯定得话不少得时间，债务问题还是没有解决，所以 尽量减少协商得银行，留下金额较大得银行，协商相对比较容易。
在这个案例中，浦发是比较好协商得，政策比较好，所以在 实际案例中，应 该从减少协商机构、留下好协商得银行， 来确定还款得先后顺序。
这个案例可能比较特殊，大多数逾期的朋友，手里是没有这 么多现金的，那也就只能按照实际偿还能力，从信用卡金额较大的开始协商，协商好一家再开始 另一家，开始之前，一定要记住自己的剩余偿还能力，这是你和银行协商的底线， 比如现在的收入中，除开必要开支和其他协商好的银行，就剩 300 元了，那你还 去和银行协商什么呢，每个月还 300 不现实， 就不要去浪费时间了，等增加收入 后，每月能还 1000 的时候再去协商，协商每月最多还 1000，每月还款超过 1000 就不要同意，这是你的底线。
二、准备工作:熟知协商还款的前提条件和银行的态度
协商还款是基于特殊困难情况下的还款方案，特事特办，没 有官方统一的标 准，但是有一些基本的前提条件:
特殊困难情况且能提供相应的证明材料
比如家庭成员有重大疾病住院、生意破产、公司倒闭、失业等等，不是自己 能控制的原因导致的资金困难，这些熟知的种种情况，对资金压力的影响都不小， 比如说住院，动不动几万十几万就没了，生意倒闭公司破产，这个不用想都知道， 肯定亏钱才导致的这些事情，要是还有钱，肯定的坚持下去吧;另外，负债过多 也可以算特殊困难情况的一种。
稳定的收入来源
稳定收入保障正常分期还款，对于持卡人因特殊情况造成的逾期，银行作为 盈利机构，肯定不会立马给你停息分期， 会担心两个问题，第一是你的困难情况 是否真实，第二是分期后能否再次正常还款，前面提到的两个条件，就是我们和 银行协商沟通的具体内容，同时银行担心这个口子一旦打开，政策公开后会有更 多的人来申请，对银行的正常盈利有影响。
所以当你提到需要协商还款的时候，银行一开始守口如瓶， 随着不断地协商， 银行才会慢慢松口，所以协商还款是一个坚持的过程，只要你说的困难情况是真 实的，就有底气和银行持续沟通。
银行对“协商还款”的态度
协商还款在银行一直都有，根据《商业银行信用卡业务监督 管理办法》第 70 条早有规定，只是在疫情之前，大多数人都是在倒卡没有逾期，所以很少有 人知道，疫情之后，整体经济状况不太好，逾期的越来越多，协商还款这个政策 也逐渐走入大众的视野，也造成越来越多的人开始去申请。
对于每一个申请协商还款的用户，银行不可能全都同意，肯 定有一定的审核 标准和流程，层层筛选出哪些真正困难且具有一定偿还能力的用户，其实协商过 程中银行不断设置门槛，不停拒绝，也算是一种筛选的过程吧，就看你能不能 坚 持了。
三、谈判准备:三大协商谈判的筹码，协商更快更高效
协商还款是基于特殊困难情况，不可能人人都可以申请，比 如失业、生意失 败、意外事故、家庭变故、重大开支、被
诈骗等缘由，以贷养贷债务过多不是每 个银行都认可。
1.所以确定好自己的困难情况具体是哪一类，确定后围绕一个或多个缘由和 银行协商，并确定一套话术讲一个故事，
讲故事是让自己的困难更加贴合实际， 一旦确定就不要轻易改变，不要到时候自己前后说法不一定，让银行客服给你 备 注不实信息，后期就很难协商了。
确定的困难因素，有可能需要提供相应的证明材料，毕竟口 说无凭，和你协 商的专员也需要向领导交差，无法提供就不要有点为难他了。
千万不要和银行一直纠结《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条的内容， 这条规定只是指导性规定，不是强制性的，协商过程中最好不要提，。
2.收集银行的违规证据，投诉到监管机构，比如暴力催收等， 放大催收对你 的影响，向银监会投诉或者调解中心求助，
欠款逾期是我们的不对，但催收违规 就是另一会事儿了， 银行迫于投诉后监管机构的压力，可能会给你协商的机会，尽快了解此事(迂回战术)。
3.负债太多，谁先同意就先还谁，不要先放着吧;这条算潜规则吧，话不 能这样说但是你要表达出这个意思，比如在第
二课中提到的案例，浦发的金额最 大，协商的时候说:我在浦发的欠款金额最大，所以准备先处理浦发的，如果没 办法分期，那就只能先处理其他银行的欠款了，煮熟的鸭子到 了嘴边，怎么可能 让他飞到别人的碗里呢，银行本质上是不会拒绝每一个想还款的人，所以就看谁 能坚持得住。
四、分期政策:银行最新的分期政策汇总
总体来讲:国有五大行政策比较紧，工农中建邮，其他商业银 行相对比较好 协商;在所有的商业银行当中，浦发、中信、招商、光大相对比较好协商，而广 发、民生、兴业又比较难，好协商的政策都比较好，直接分期不需要收入，不好 协商的协商周期长，需要各种资料，还有可能首付。
为什么五大行比较难，可能和他们的管理体系有关系吧，五 大行是早期的国 有银行，管理体制比较完善，权限划分比较清晰，而协商还款这个权限，也被逐 层下放到分行、支行等，同时利益和分行、支行有关，所以分行一般不会同意 协 商还款的诉求，就算同意，还得层层上报审批，费时费事;而商业银行就不同了， 商业银行的管理权限相对比较集中，也就是说，你有任何问题，找总行客服直接 就可以给你解决了，不需要经过分行参与。
我们所说的好不好协商，其实就是分期时间的长短和需要需要提供资料的多 少，要求你提供更多的资料，其实是不想给你分期而设置的一种门槛罢了。
五、实操步骤:核心三大步一个也不能少
因为协商还款一般是在逾期一个月，即本期账单未还，下期账单出来后开始 的，此时已经计算了利息和违约金，以咨询账户明细为由，询问客服为什么会有 这么高的利息和违约金，并表示自己并不知道也没有人告知过，接下来客服会给 你解释具体是怎么计算的，并提示你尽快还款之类的话。
然后你就说因为 XX 原因，导致还不上了信用卡，现在还欠着很多银行的钱， 还有很多网贷(实话实说，征信可以查到)， 现在工作收入有多少，每月能拿出多 少来偿还信用卡，并问客服有没有什么其他的还款方式。
其实就是一个装“傻”的过程，给自己一个台阶下，装可怜和无辜，希望得 到客服的谅解和同情，之后给你登记和备注，只要你的反馈把客服感动了，那后 面的事儿就好办了。
有些银行直接问你，是不是需要协商还款，你说“是”就可 以了，你也不要 高兴得太高，真正的协商还没开始呢。
客服给你登记后，会告知你 1-3 个工作日，会有专员与你联系，因为客服的 职责是接待咨询和登记反馈，无法与你直接协商，所以此时等待专员的回访电话 即可，快的话当天， 慢的三个工作日，如果过了两天还没收到专员回电，在再次致电客服，催促尽快回电，因为有些银行会给你拖时间，多一个账单日就多一期 的利息和违约金，所以自己要时刻催促和盯进度，越快越好。
有可能是催收联系你，催收无法给你协商方案，没必要多说 什么，怎么判断
他们是催收，还是银行内部的人，逾期三个月内基本上还在 内催，可以直接协商，
超过三个月转到第三方催收，不用多用。
专员联系你后，会询问具体的苦难原因，你把准备好的 困难话术再说一遍， 说完之后，询问专员，我这个情况能不能做协商分期还款，专员很有可能会直接 拒绝，解释说
有很多这样的客户，无法每个人都可以协商分期，此时你需 要不断 强调自己的困难情况和偿还能力，可以编一个故事打动专员，让专员相信你给你 分期后一定能够正常还款就
可以了。
专员担心的无非就是你的困难情况是否属实和你的偿还能 力，记得之前有个 朋友，说自己刚离婚还带个孩子，老公也不管他了，自己白天工作，晚上回去还 要带孩子，压力非常大，孩子才几个月，每月的奶粉钱多少多少，早出晚归 的就 是为了孩子和还债，是不是很感人呢?
如果协商专员这里一直没有协商结果，就不要浪费时间，打银监会的电话， 同样把自己的苦难情况说一遍，然后说银行那边一直没有协商结果，还天天催收 骚扰，本来现在赚钱就不容易，催收严重影响了自己的工作和生活，要是因为催 收导致我再次失业了，我该怎办呀?还有很多债务要还， 还有一个几个月的孩子 等，银监会那边最后会给你一个总
行的协商还款电话，具体见《各大银行总行协 商还款电话
表》，也可以直接打总行的电话，打过去说是银监会给的号 码，专员 就知道你的意思了。
打这个电话过去，有可能就是之前和你协商的那个专员，此时他的态度不会 像之前那么强硬了，并根据你之前的诉求， 询问你每个月还多少，然后给你一个 初步的方法，然后让你提供证明材料审核，给你一个邮箱或者这链接(跳转 APP) 上传资料，此时协商就基本完成了。
为什么在 APP 里面找不到申请入口，因为这个业务不是公开的，如果直接就 可以提交资料申请，我有何必煞费苦心来这里码字呢???
还有一些严重的情况可能会涉及到金融调解中心参与，但一 般不会走这个流 程，具体参照《催收调解》的内容。
上面的流程，主要针对逾期时间在一到三个月的，如果逾期 时间稍微长点的，
即在银行多次催收无果后放弃催收后，你主动联系要还款，并说明情况，银行也 能愿意协商，同时减免的可能性也很大，上次有一个浦发的，逾期 7 个月，本金 6 万多，
加上利息和违约金，到了接近 9 万，因为之前有被诈骗过， 且能提供保 证的证明，直接减免所有违约金和利息，本金分 60 期偿还，是不是很 Nice?
四
困难证明材料，详细问清楚具体需要提供哪些材料，有哪些 具体的要求?能 提供的就说能提供，不能提供的就说明原因， 不确定的就说尽量去办，按照专员 的要求去准备材料，避免材料交上去后专员说审核不通过。
录音，电子协议，纸质协议，纸质协议。
一般商业银行都是录音的形式，他们要记录到你欠款结清日为止，这是银行 要保留。电子协议是平安银行在用，平安
协商成功后电子协议发给你签字，也有 可能是还完第一期后叫你签字;纸质协议一般是中工农建邮政，工行邮政中行必须线下签字，农行和建设签协议很弹性，线上线下都可以。
再次提醒:签订协议后，没有按时还款再次出现逾期，要不就 是疯狂催收， 要不就是直接起诉，如果是这样就真的没救
了协商还款之后，信用卡是不能再用 了，征信一直是黑户状态(止付或呆账)。
这里没有什么好说，就是告知协商还款的弊端，影响征信， 再次违约的后果， 以及后期还款的注意事项，没有任何的短信提醒和电话提醒，APP 中会正常显示 利息和违约金， 按照协商确定的方案还款，最后一期还款之前致电客服热线， 需 要开一个结清证明。
此方案为针对个人的特殊情况而制定的方案，不要轻易外传， 如果在任一渠 道得知您有泄露方案的行为，有权终止此方案并要求一次性结清等。
六、突破重围:沟通的技巧和沟通陷入僵局怎么办?
尽量以自身真实困难情况去协商，这样自己在表述的时候， 更能让人相信， 也能做到前后表述一致，其实很多人的真实情况，就已经很“惨”了，毕竟有过 社会阅历的人，你撒谎编理由一下就能听出来，那些专员每天都会听到不同的故 事，就看谁的故事更真诚。
逾期过错方在自己，所以协商过程中不要和专员去讲什么条例，去硬碰硬， 这样只有激化矛盾，而软磨硬泡、装可怜、耍无奈，虽然法子有点偏激，但是效 果很管用。
要想分期时间长，除开正确的协商技巧，唯一的方式就是拖 时间，因为逾期 越久，银行的风险就越大，超过三个月， 银行考虑得是先收回本金，在考虑利息， 所以三个月是一个分界线。
耍无奈，当专员不同意分期的时候，你就旁敲侧击地我，我 现在收入确实有 限，很多银行我都在协商还款，某某银行给我 48 期还，某某银行给我 60 期还， 还有几家银行还在谈，估计也快出结果了，我确实没有办法了。
逾期欠款对银行的综合考评有影响，过高的坏账会影响中国 人民银行对他们 的整体评估，而协商还款是一种可以降低坏账的方式，因为会影响他们的利息， 但是收回本金比收回利息更重要，但是我们还是以本金加利息加违约金来协商， 逾期了总的承担点责任嘛。
关于什么时间方便接电话，明确告知对方，避免多次致电联 系不上，错过协 商还款机会，造成恶意逾期等严重后果。
协商专员会说不能协商分期，一直逾期可能会走诉讼流程， 此时你就把话题 转到现实情况上来，就算起诉了，我的偿还能力只有这么多，虽然我每天打两打 两份工，但是收入不是很稳定，也解决不了问题啊，并且还有其他银行的欠款。
协商专员会不停的重复逾期的严重性，每月利息、违约金有 多少，并且是复利计算，你可以说，当初办法的时候工作人员也没有给我详 细地说明，现在我也没有说这个费用我不承担呀，现实情况摆在这里的，我也实 在没有办法了，别说哪些高额的利息，现在本金偿还就比较困难。
协商专员会说每月还 1000 多点，什么时候才能还清，超出了分期的范围， 解决不了问题，你可以说，欠你们的钱肯定是要话的，而目前我只有这个偿还能 力，能向朋友借的都接过了，要是能借到我也不至于逾期到现在，我是被逼没 法 办法才逾期的;如果我去借高利贷来还信用卡，到时候还不上了，万一高利贷的 上门暴力催收，我怎么办呢，并且这样债务越来越多，到后面难道要比我去跳楼 吗?我也不想这样的结果。
沟通时，一定要态度良好，语气温和，我们是来处理问 题的，不是来吵架的， 必要时可以装可怜，哭也是一种办法。
联系客服不要直接提“协商还款”的需求，而是说明自己 的情况很糟糕，让 客给解决办法，但大多数客服反馈，让你自己想办法或找亲戚周转下;那么 你再以三人称的方式， 慢慢提出“协商还款”的相关政策和案例，比如:听 朋友说， 今年因为疫情，国家出台了延期还款的政策;或者说:我朋友
XX 银行信用卡前几天向银行申请分了 36 期，还减免了利息和违约金，你们银 行有这方面的政策吗?。
如果银行一直不协商处理，直接走银监会邮件申诉，电话和邮件同步进行， 银监会向银行反馈，银行来电话协商， 这招最管用。
多说一说自己的困难，是什么导致的，现在的结果有多么的无奈，现在不可 能有多余的钱一次性还清了，但是要每月有部分收入，可还一部分;比如逾 期以来，有钱就还给银行(前文提到的，偶尔还几百进去)，说明不是恶意 拖欠的人，针对未来两三年的还款思路有规划好的收入和还款来源。
客服不正面解决，不要硬来，要求转接上级领导，或者 帮忙登记，让专人回 电话，速度会更快。
四种结果:停息还本，停息分期还本，免息还本，免息分 期还本，最后一种
最好，一般 23 到 36 期，具体还看自己的综合情况。征信真的就废了，在结清之前处于“止付”状态，所有没
钱的话，先不要在 乎征信了，既然都逾期了，五年内买房买房一般也很难。
七、避免踩坑:协商专员及催收常见的套路有哪些?
在所有银行的催收和协商专员中，招商的工作人员，可能是 培训得最好得， 针对逾期欠款的厉害和影响，可以给你不停地说 10 分钟，说说头头是道，最后 自己都感觉确实是自己得不对，但事实真的如此吗?
站在道德制高点
不断重复严重逾期的影响不断重复过去的用卡行为
专员会问你之前的还款方式，而大多数是倒卡的方式，即每 月消费金额和还 款金额是差不多的，为什么之前能够还， 而现在没法还了，这个问题的回答是， 因为困难情况，导致现在收入降低了，但是又不敢轻易逾期，没有办法中的办 法， 只有以贷养贷，找了一些网贷和私人贷款，用其他的贷款来填信用卡，就是因为 这样，我现在负债增加到多少多少了，很多平台已经贷不出来了，才逾期的。如 果有催收让你到其他平台去借款，来还信用卡的行为，收集到这样的证据就更好 了。
八、有理有据:协商成功后需要准备哪些材料?
常见的材料有征信报告、收入证明、困难证明、其他能证明 你困难的辅助材料。
提供的证明，证明两点:1.你的困难确实存在，2.分期后能正 常偿还。材料不是必须的，因为任何材料都抵不过征信报告体现的负债明细，如果你和银行谈的比较好，提供征信就知道你的困难了，如果谈 得不好，银行不想给你 分期，偏偏要你提供苦困难相关证明，其实是不好提供的，去村委会居委会开个 证明，面子和人情世故，很麻烦的。
九、重要提示:协商还款的注意事项和利弊。
注意事项
方案确定后，根据约定的还款日按时按量还款，还款期间系统正常发送逾期 相关短信，但不会提示分期还款事宜，针对分期方案务必做好记录和提醒，以免 再次逾期，如果用第三方支付软件还款(如微信、支付宝、云闪付等)要提前三 天还款，因为第三方支付会延迟到账。
如果出现再次逾期，银行不会再协商分期，需要一次性结清 欠款，届时会恢 复催收，同时不排除通过法律途径追回欠款。
在款项未还清之前，银行会正常上传逾期记录，导致无法再 做贷款和办理信 用卡，需要在所有欠款还清后，等待五年后自动更新即消除逾期记录。
该银行的储蓄卡或绑定的自定还款卡不能再有余额，否则银行还是会自动划 扣，需要取消自动还款功能。
利弊影响
对于每个申请成功的用户，虽然利息、催收停了，分期时间也长后面慢慢还， 但是这一切都是以牺牲征信作为代价， 分期还款期间，征信正常更新逾期记录， 直到你还清截至， 征信五点需要再等 5 年才会消除，也就是说，在接下来 5-10 年时间里，你的征信毫无价值，没办法融资贷款、办卡等等。
所以不到万不得已，尽量不要走这条路，具体看您的实际情 况，比如有些人 可能两年后要结婚，买车买房需要用到征信，那就不建议协商还款，但是话又说 回来，信用卡都逾期未还了，结婚估计还得延后吧。
整个协商还款就到这里了，以上方法和流程是针对所有银行的通常情况，不 排查每个人的情况不同，流程和方法、话术会改变，重要的是灵活运用，特别是 加黑的地方。
