如今，越来越多的人选择信用卡分期业务，但使用过程中的问题也日益凸显。
对消费者而言，选择信用卡分期业务，有哪些注意事项呢？
一、手续费率远比想象的高
趁着五一便宜，小李最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
二、“最低还款额”利息高
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
三、分期业务有讲究
上海银保监局建议，要科学辨识信用卡分期业务。
信用卡分期还款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，之后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
经与银行达成一致，持卡人可对未还账单申请分期偿还，也可对购车、装修等大额消费申请分期偿还。若持卡人急需现金周转，可在信用卡预借现金额度内申请现金转账或现金提取。
需要注意的是，根据相关监管规定，预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，持卡人确需分期偿还的，可申请办理。
四、免息不等于免费
对于信用卡分期业务收费，要做到心中有数。
银行对信用卡分期业务通常会收取一定利息或手续费，消费者如遇到银行宣传信用卡“免息分期”，请务必了解清楚具体含义，因为免息不等于免费。
有些银行对分期业务会收取一定比例手续费，不同分期期数对应费率不同，消费者可选择分期或一次性支付手续费。
在办理信用卡分期业务时，消费者要认真阅读合同条款，尤其是涉及手续费、违约金计算等，必要时可向银行询问确认，避免因分期过多造成高昂个人财务成本，最终因入不敷出导致征信受损。
五、远离“以卡养卡”怪圈
在生活中，要养成理性消费、合理负债理念。理性消费是合理使用信用卡的前提。
一些消费者在个人收入无法满足消费需求时，往往会办理多张银行信用卡循环透支消费，一旦个人账务管理不善，很可能会陷入“以卡养卡”的债务怪圈。
六、提前还款仍收手续费
大多数银行在信用卡分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
七、小心自动分期
一些持卡人没弄明白自己的卡就胡乱申请，结果消费后直接被分期了，莫名需要支付相应的手续费和利息。这是因为有些卡种消费满一定额度后会直接分期处理，不需要主动申请。
所以，建议伙伴们在办理信用卡之前一定要弄明白自己的卡。
八、分期提前还款不划算
此前，多数银行规定，信用卡分期后即使提前还款，也需要一次性支付所有期数的本金和利息，已收取的手续不退还。
自去年开始，不少银行发布新规称，分期提前还款时，将按照剩余未还本金的3%或协议定价收取信用卡分期提前结清违约金。
也就是说，即使你哪天资金充裕了，分期后提前还款也要支付所有分期付款费用。所以，建议根据实际情况考虑是否提前还款。
最后提醒下持卡伙伴们，在使用信用卡任何一项服务时，最好是提前咨询好收费详情。
